База данных о переводах денежных средств без согласия клиента
по 161-ФЗ

На основании пункта 5 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банк России формирует и ведет базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента.

Черный список ЦБ по 161-ФЗ — это база данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. Она была создана Банком России еще в 2019 году и представляет собой централизованную систему сбора информации о таких операциях от всех кредитных организаций, работающих на территории Российской Федерации.

Каждый банк обязан передавать в эту базу данных сведения о всех подозрительных операциях, которые могут быть связаны с мошенничеством или другими незаконными действиями. В частности, это могут быть операции, когда клиент сообщает о том, что он не давал согласия на перевод денег со своего счета, или когда банк обнаруживает признаки того, что операция может быть связана с мошенничеством.

Информация, собранная в этой базе данных, используется для анализа и выявления схем мошенничества, а также для разработки мер по предотвращению подобных преступлений. Кроме того, банки могут использовать эту информацию для блокировки операций, которые могут быть связаны с мошенничеством, до получения подтверждения от клиента.

Все кредитные организации обязаны предоставлять Центральному банку сведения о всех подозрительных операциях, связанных с возможными случаями мошенничества. Сюда входят операции, при которых клиент заявляет о своем несогласии на перевод денег со своего счета, а также те, где банк обнаруживает признаки мошенничества.

Центральный банк использует полученную информацию для анализа и выявления схем мошенничества, а также для разработки мер по предотвращению подобных преступлений. Кроме того, банки могут использовать эту информацию для блокировки операций, которые могут быть связаны с мошенничеством, до получения подтверждения от клиента.

Следует отметить, что реквизиты получателя денег по операциям без добровольного согласия клиента попадают в базу данных регулятора в результате дополнительной проверки, которая проводится в рамках взаимодействия с банками.

Также в базу данных Банка России могут поступать сведения от МВД России. Если информация о вас или вашей организации попала в базу данных Банка России, то банки и другие участники информационного обмена с регулятором имеют право приостановить использование вашего электронного средства платежа (например, платежных карт, онлайн-банкинга и др.) до тех пор, пока информация не будет исключена из этой базы. В случае, когда сведения поступили в базу данных регулятора от МВД России, приостановка использования электронного средства платежа является обязательной.

Согласно закону 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банки обязаны возвращать деньги клиентам, если они допустили перевод на мошеннические реквизиты из базы ЦБ без двухдневного периода приостановки и дополнительного подтверждения клиентом платежа. В случае любых подозрений операция должна быть приостановлена, но после дополнительного подтверждения клиентом она может быть возобновлена без двухдневного ожидания.

Банки признают получателя денег мошенником и запрещают переводы на его счет по следующим признакам:

— наличие сведений о нем в специальной базе ЦБ
— наличие сведений в базе ЦБ о параметрах устройства, с помощью которого был осуществлен несанкционированный доступ к счету с целью перевода денег без ведома владельца счета
— осуществление нехарактерных операций в адрес получателя
— наличие получателя денег во внутреннем черном списке финансовой организации
— наличие уголовного дела в отношении получателя, совершившего противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента
— наличие информации о выявленной операции осуществления перевода без согласия клиента, если клиент перед совершением операции осуществляет нетипичные действия, связанные с телефонными переговорами или получением множества смс сообщений или сообщений через мессенджер или электронную почту.

Одновременно предусмотрен механизм реабилитации клиентов, которых необоснованно признали мошенниками.

С 1 июля 2024 года банки будут обязаны проверять все транзакции своих клиентов на наличие признаков мошенничества. При осуществлении платежей финансовые учреждения должны сверяться со списком признаков мошеннических операций и при обнаружении хотя бы одного из них - блокировать подозрительный перевод. После этого банк должен связаться с клиентом и уточнить, действительно ли он совершал данную операцию. Клиенту предоставляется два дня на отзыв платежа, если он утверждает, что добровольно отправил деньги. В этом случае финансовое учреждение проводит операцию. Если же клиент отрицает факт проведения операции, то банк возвращает средства на его счет. Если же кредитная организация не свяжется с отправителем и не получит от него подтверждение операции, которая является мошеннической, она компенсирует сумму платежа в полном объеме.

Одним из признаков мошеннических операций является включение счета получателя перевода в черный список Центрального банка. Также перевод будет заблокирован, если счет получателя использовался для подозрительных операций по данным антифрод-систем финансовых организаций. Карта и счет в таком случае также попадают под блокировку.

Некоторые клиенты финансовых организаций сталкиваются с блокировкой после переводов крупных сумм между своими счетами. Банк может отклонить операцию, если получатель находится в реестре Центробанка. Блокировка может произойти и из-за входящего платежа.

Центробанк России расширил перечень признаков мошеннических операций, которыми должны руководствоваться банки. К ним относятся:

— операции, совершаемые с устройства, которое использовалось злоумышленниками;
— платежи, совершенные в адрес клиента, в отношении которого возбуждено уголовное дело;
— нехарактерные для клиента операции, например, время осуществления платежа, сумма и количество переводов.

Финансовые организации также могут устанавливать собственные критерии для определения подозрительных операций. Например, карта может вызвать подозрения, если с нее не оплачиваются услуги ЖКХ и другие обязательные платежи, или если между зачислением средств и их переводом проходит короткое время, или если за день совершается множество переводов разным физическим лицам.

Среди жалоб клиентов на блокировку можно выделить три основных сценария:

Первый сценарий: мошенники открывают счет на имя человека, используя его персональные данные. Это происходит, когда злоумышленники получают доступ к личной информации жертвы и используют её для открытия банковского счета. В результате человек может оказаться в списке клиентов банка, который он никогда не посещал. Это приводит к блокировке его существующих счетов и карт в других банках.

Второй сценарий: расчеты физлиц друг с другом и юрлицами через денежные переводы. В этом случае банк может заблокировать клиента после получения платежа от другого лица. Это может произойти, если банк считает, что перевод был осуществлен без согласия отправителя или получателя.

Третий сценарий: крупный перевод самому себе на счет в другом банке. В этом случае банк может заподозрить мошенничество и заблокировать операцию. Это может произойти, если сумма перевода превышает обычные размеры транзакций клиента или если перевод осуществляется на новый счет, который ранее не использовался.

Если ваш счет или карта были заблокированы, первое, что нужно сделать, это обратиться в банк, который обслуживает ваш счет. Вы можете позвонить в службу поддержки клиентов или посетить отделение банка лично. Важно узнать причину блокировки и запросить реабилитацию.

Если Центральный банк России отказывает в реабилитации, он должен сообщить, какой именно банк внес вас в черный список. Это поможет вам вернуться в банк и выяснить, кто на вас пожаловался и почему.

Процесс разблокировки может занять до 15 рабочих дней, что составляет примерно три недели. Это время необходимо для того, чтобы банк мог провести дополнительную проверку и принять решение о снятии блокировки.

Важно помнить, что блокировка может быть связана с различными причинами, включая подозрения в мошенничестве или нарушение правил использования банковских услуг. Поэтому важно сотрудничать с банком и предоставлять всю необходимую информацию для скорейшего разрешения ситуации.

Чтобы избежать блокировки при активных переводах или получении переводов от третьих лиц, рекомендуется следовать нескольким советам:

1. Сохраняйте информацию о сделках. Если вы продаете что-то через онлайн-платформы, такие как Авито, сохраняйте переписку с покупателем, чтобы иметь возможность подтвердить происхождение средств.

2. Работайте с проверенными контрагентами. Если вы используете P2P-переводы для обмена валюты, выбирайте аккаунты с хорошей историей и положительными отзывами.

3. Используйте наличные деньги. Хотя это может быть менее удобно, но использование наличных денег может помочь избежать блокировки. По возможности ищите оффлайн-обменники, даже если это означает потерю нескольких рублей с каждого доллара.