115-ФЗ и блокировка счетов: как написать письмо в ЦБ для разблокировки

2025-04-13 00:31

Столкнуться с блокировкой счета по 115-ФЗ может каждый — и бизнес, и обычный гражданин. Главное — не паниковать и действовать грамотно.

Внезапная блокировка банковского счета по Федеральному закону № 115-ФЗ — это ситуация, которая может парализовать финансовую жизнь человека или деятельность компании. Вы остаетесь без доступа к собственным средствам, не можете проводить платежи и рассчитываться с контрагентами. В этой статье мы подробно разберем, как действовать в такой ситуации, и предоставим пошаговый алгоритм составления эффективного письма в Банк России — последнюю инстанцию, которая может помочь в разрешении этого спора.

Что такое 115-ФЗ и почему банки блокируют счета

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — это основной правовой акт, обязывающий банки тщательно контролировать операции своих клиентов.

Основная цель закона — не допустить использования финансовой системы России для отмывания денег, полученных незаконным путем, и финансирования терроризма. Для этого банки обязаны отслеживать и пресекать любые подозрительные транзакции.

Типичные причины блокировки

Банк может приостановить операции по счету или полностью его заблокировать в нескольких случаях:

Обнаружение операций, не соответствующих характеру деятельности клиента. Например, если ИП, зарегистрированный как репетитор, внезапно начинает получать многомиллионные платежи от юридических лиц.
Проведение транзакций, имеющих признаки «обналичивания». Короткое время нахождения средств на счете (иногда менее минуты) между их зачислением и снятием, особенно крупными суммами.
Отсутствие необходимых документов, подтверждающих экономический смысл проводимых операций, их легальность и связь с реальной хозяйственной деятельностью.
Нехарактерная активность по счету, например, резкий всплеск количества или объема операций без очевидных причин.
Признаки транзитных операций — когда через счет проходит много платежей между разными лицами без ясной деловой цели.

Важно понимать, что с 2025 года требования ужесточились. Росфинмониторинг получил право замораживать средства на срок до 10 рабочих дней при наличии подозрений, что они получены преступным путем .

Виды блокировок и их последствия

Банки применяют различные ограничительные меры в зависимости от уровня риска:

Таблица: Типы блокировок по 115-ФЗ

Тип блокировки	Описание	Последствия
Приостановка операций	Временный запрет на проведение конкретной операции, вызвавшей подозрение	Операция "зависает" до выяснения обстоятельств; другие операции могут проводиться
Временная блокировка (замораживание счета)	Полное или частичное ограничение всех исходящих операций	Паралич операционной деятельности; входящие платежи обычно принимаются
Отказ в обслуживании	Расторжение договора банковского счета — крайняя мера	Клиент попадает в "черный список"; восстановить обслуживание крайне сложно

Первые шаги при блокировке: взаимодействие с банком

Прежде чем обращаться в Банк России, необходимо исчерпать возможности диалога со своим банком. С 26 августа 2025 года кредитные организации обязаны раскрывать клиентам причины блокировки карт и приостановления операций по счетам .

Алгоритм действий:

Получите официальное уведомление от банка с указанием причин блокировки. Если уведомление не поступило, направьте в банк запрос с требованием разъяснить причины со ссылкой на информационное письмо Банка России .
Подготовьте письменные пояснения и документы, подтверждающие легальность операций. Чем полнее пакет документов, тем выше шансы на разблокировку.
Направьте официальный ответ в банк в установленные им сроки (обычно до 7 рабочих дней).

Какие документы подготовить для банка:

Договоры с контрагентами, по которым проводились платежи.
Счета-фактуры, товарные накладные, акты выполненных работ.
Налоговые декларации, бухгалтерскую отчетность.
Выписки по счетам, подтверждающие движение средств.
Любые другие документы, объясняющие экономический смысл операций.

Если банк отказал в разблокировке или проигнорировал ваше обращение, следующим шагом является обращение в Банк России.

Составляем эффективное письмо в Банк России

Банк России как мегарегулятор контролирует деятельность всех кредитных организаций страны. Он не снимает блокировку напрямую, но может инициировать проверку действий вашего банка и обязать его восстановить доступ к средствам, если блокировка была необоснованной .

Куда и как направлять обращение

Обращение направляется через Интернет-приемную на официальном сайте Банка России (cbr.ru) . Для подачи обращения потребуется авторизация через портал Госуслуги.

Перед обращением в Банк России убедитесь, что вы уже обращались напрямую в свой банк и приложите копию полученного ответа (или доказательства того, что банк не ответил в установленные сроки) .

Структура и содержание письма

Грамотно составленное обращение увеличивает шансы на положительное решение. Вот ключевые элементы:

1. Шапка документа: Укажите полное наименование подразделения Банка России (например, "В Центральный банк Российской Федерации").
2. Данные заявителя: Ваши Ф.И.О., паспортные данные, адрес регистрации, контактный телефон и e-mail.
3. Информация о банке: Полное наименование вашего банка, его ИНН, адрес .
4. Реквизиты заблокированного счета: Номер счета, дата открытия, тип счета.
5. Суть проблемы: Кратко, но емко опишите:

Когда и при каких обстоятельствах был заблокирован счет.
Какие причины блокировки указал банк (со ссылкой на полученное уведомление).
Почему вы считаете блокировку необоснованной.
Какие меры вы уже предпринимали для решения проблемы напрямую с банком и какой результат получили.

6. Просьба к Банку России: Четко сформулируйте, чего вы хотите добиться (например: "Прошу провести проверку действий ПАО 'Такой-то Банк' на предмет правомерности блокировки моего расчетного счета №... и обязать банк восстановить доступ к средствам").
7. Приложения: Составьте опись всех прилагаемых документов.
8. Дата и подпись.

Образец письма в Банк России

В Центральный банк Российской Федерации
От Иванова Ивана Ивановича
паспорт серии 00 00 номер 000000,
выдан ОТДЕЛОМ УФМС ПО Г. МОСКВЕ
дата выдачи: 01.01.2020
телефон: +7 (XXX) XXX-XX-XX
e-mail: ivanov@example.ru

ЗАЯВЛЕНИЕ
о неправомерной блокировке счета по 115-ФЗ

Сообщаю Вам, что мой расчетный счет № XXXXXXXXXXXXXX, открытый в ПАО «Такой-то Банк», был заблокирован [Дата] на основании положений Федерального закония № 115-ФЗ.

Банком в уведомлении от [Дата, номер] была указана следующая причина: [Дословно привести причину из уведомления банка].

Считаю данную блокировку необоснованной, так как все проводимые мной операции носят законный характер и связаны с [кратко указать род деятельности, например: "осуществлением предпринимательской деятельности по оказанию консультационных услуг"]. Мной в адрес ПАО «Такой-то Банк» [Дата] были направлены исчерпывающие пояснения и документы, подтверждающие легальность операций [Перечислить основные документы]. Однако, ответ от банка не поступил / поступил неудовлетворительный ответ с отказом в разблокировке (копия ответа прилагается).

На основании изложенного, в соответствии с информационным письмом Банка России от 26.08.2025, обязывающим банки раскрывать причины блокировок,

ПРОШУ:
1. Провести проверку действий ПАО «Такой-то Банк» на предмет правомерности блокировки моего расчетного счета № XXXXXXXXXXXXXX.
2. Обязать ПАО «Такой-то Банк» восстановить доступ к моим средствам и возобновить обслуживание счета в полном объеме.

Приложение:
1. Копия уведомления банка о блокировке.
2. Копия моего обращения в банк с пояснениями.
3. Копия ответа банка (при наличии).
4. Документы, подтверждающие легальность операций (договоры, счета, акты и пр.).

«___» __________ 20__ г. _____________ / Иванов И.И. /

Что происходит с обращением после отправки

После подачи обращения через Интернет-приемную в течение 3 дней на ваш e-mail поступит уведомление с регистрационным номером.

Срок рассмотрения: Банк России направляет ответ в течение 30 календарных дней. В сложных случаях этот срок может быть продлен до 60 календарных дней.

Процедура рассмотрения: Как правило, в течение 7 рабочих дней Банк России перенаправляет ваше обращение в ту финансовую организацию, на действия которой вы жалуетесь. Ваш банк обязан будет подготовить ответ в течение 15 рабочих дней.

Результат: Если Банк России установит, что блокировка была неправомерной, он окажет воздействие на ваш банк, чтобы ситуация была исправлена. Если же ваши доводы не найдут подтверждения, вы получите мотивированный отказ.

Профессиональные рекомендации и заключение

Действуйте быстро. Соблюдайте все сроки, установленные банком для предоставления документов. Промедление может привести к затягиванию блокировки.
Будьте прозрачны. Предоставляйте банкам и Банку России максимально полную информацию. Сокрытие данных или предоставление ложных сведений только усугубит ситуацию.
Сохраняйте все документы. Фиксируйте все взаимодействия с банком: сохраняйте уведомления, запросы, ответы, делайте скриншоты из личного кабинета.
Рассмотрите помощь юриста. В сложных случаях, особенно когда речь идет о крупных суммах или есть риск быть внесенным в "черный список", помощь специалиста, разбирающегося в 115-ФЗ, может быть критически важной.

Помните, что законопослушным клиентам, ведущим прозрачную деятельность, бояться нечего. Блокировка — это неприятная, но решаемая проблема. Грамотное взаимодействие с банком и, при необходимости, с Банком России, поможет восстановить доступ к вашим средствам и продолжить нормальную финансовую деятельность.

Дополнительные материалы

Сбербанк заблокировал счет по 115-ФЗ: причины, сроки разблокировки, альтернативы
Черный список ЦБ РФ: как проверить компанию по ИНН и избежать блокировки
Желтая зона ЗСК: Как избежать ухудшения и вернуть доверие банка?