Система «Знай своего клиента» (ЗСК) Центрального банка Российской Федерации (ЦБРФ) представляет собой автоматизированную платформу, которая оценивает степень риска клиентов банков по трём основным цветовым зонам: зелёная (низкий риск), жёлтая (средний риск) и красная (высокий риск). Попадание в жёлтую зону означает повышенную бдительность со стороны банков относительно вашей финансовой деятельности. Однако выход из неё возможен при грамотном подходе и своевременных действиях.
Согласно источникам, попадание в жёлтую зону ЗСК может произойти автоматически, без участия сотрудников банка или самого клиента. Решение принимается исключительно системой искусственного интеллекта, анализирующей множество параметров и показателей финансовой активности субъекта. По состоянию на июль 2025 года, примерно 2,71% российских компаний находятся в зонах повышенного риска, причём среди юридических лиц доля составляет 5,99%, а среди индивидуальных предпринимателей — всего лишь 0,46%.
Причины попадания в жёлтую зону ЗСК
Причины перехода из зелёной зоны в жёлтую могут быть различными, однако наиболее распространёнными являются:
Частые крупные денежные переводы;
Отсутствие прозрачности в источниках происхождения средств;
Несоответствие заявленного профиля деятельности реальным финансовым потокам;
Недостаточное предоставление документации по сделкам;
Использование схем оптимизации налоговых обязательств;
Участие в цепочках сомнительных операций.
Важно отметить, что переход в жёлтую зону не обязательно связан с нарушением законодательства; зачастую это результат недостаточной осведомлённости системы о специфике вашего бизнеса.
Основные этапы выхода из жёлтой зоны ЗСК
Этап 1: Определение причины перевода в жёлтую зону
Первый шаг заключается в выяснении точных причин, вызвавших изменение статуса. Сделать это можно несколькими способами:
Самостоятельный анализ финансовой отчетности и выявление возможных слабых мест;
Заказ аудита рисков по 115-ФЗ;
Получение консультации непосредственно у специалистов банка или регулятора.
Выявление проблемных аспектов позволит быстрее приступить к устранению негативных факторов и предотвратить дальнейшее ухудшение ситуации.
Этап 2: Устранение выявленных факторов риска
После определения причин необходимо принять меры по исправлению ситуации. Среди основных шагов выделяют:
Обеспечение прозрачности финансовых потоков путём предоставления полного пакета документов по всем крупным операциям;
Оптимизацию налоговой нагрузки таким образом, чтобы она соответствовала реальной экономической деятельности предприятия;
Проведение регулярных проверок контрагентов, включая проверку их финансового состояния и деловой репутации;
Исключение использования сомнительных схем вывода капитала или минимизацию подобных операций;
Повышение качества внутреннего документооборота и ведения бухгалтерской отчетности.
Мы рекомендуем начинать устранение факторов риска немедленно, поскольку задержка может привести к установлению типологии риска, что значительно осложнит процесс восстановления статуса
Этап 3: Демонстрация позитивной динамики
Чтобы система ЗСК зафиксировала положительные изменения, необходимо продемонстрировать устойчивую тенденцию улучшения финансовой дисциплины. Это включает:
Регулярные выплаты налогов и обязательных сборов;
Своевременное исполнение договорных обязательств перед партнёрами и поставщиками;
Поддержание высокого уровня ликвидности активов;
Минимизацию количества возвратов платежей и претензий со стороны контрагентов.
Только последовательные действия позволят системе распознать улучшение ситуации и постепенно восстановить статус зелёной зоны.
Практические советы и рекомендации
Помимо описанных этапов, эксперты предлагают ряд практических рекомендаций, позволяющих минимизировать риск повторного попадания в жёлтую зону:
Постоянно мониторить финансовую активность и анализировать каждую крупную сделку на предмет соответствия требованиям законодательства;
Использовать специализированные сервисы для проверки контрагентов и выявления потенциальных рисков;
Проводить регулярный внутренний аудит финансовой отчетности и корректировать ошибки до их обнаружения контролирующими органами;
Избегать сотрудничества с организациями, имеющими негативную деловую репутацию или находящиеся в чёрных списках регуляторов;
Информировать банк о любых значительных изменениях в структуре бизнеса или направлениях деятельности.
Эти простые правила помогут поддерживать высокий уровень доверия со стороны банков и исключить повторное попадание в жёлтую зону.
Чего нельзя делать при выходе из жёлтой зоны ЗСК
Некоторые методы, предлагаемые недобросовестными консультантами, могут нанести вред вашему бизнесу. К таким действиям относят:
Оплата услуг «специалистов», обещающих гарантированное восстановление статуса за определённую сумму;
Обращение в суд с требованием признать оценку риска неправомерной (оценка риска носит справочный характер и не подлежит оспариванию);
Игнорирование необходимости устранения выявленных нарушений и ожидание автоматического возвращения в зелёную зону.
Любые попытки обойти установленные процедуры могут привести к ухудшению ситуации и дальнейшему росту риска.
Помощь адвоката по выходу из желтой зоны ЗСК
Автор данной статьи — адвокат Евгений Шупиков является экспертом по 115-ФЗ и специализируется на выводе компаний из желтой зоны ЗСК ЦБ. Если у вас возникла проблема, вы можете обратиться за консультацией и, при необходимости, помощью адвоката по выводу из желтой зоны.
Заключение
Процесс выхода из жёлтой зоны ЗСК требует системного подхода и тщательной проработки каждой детали. Следование предложенным этапам и рекомендациям позволит эффективно решить проблему и вернуться в зелёную зону, обеспечив стабильное развитие бизнеса и доверие со стороны банков и регулирующих органов.