Блокировка карты по 161-ФЗ: что делать, чтобы вернуть доступ к счету

Эльвира Набиуллина, руководитель Центрального банка России, подчеркнула значимость новых поправок в Федеральный закон №161-ФЗ, направленных на борьбу с мошенническими действиями и защиту банковских клиентов от киберпреступлений. Несмотря на благие намерения закона, нововведения способны коснуться и законопослушных граждан, ведь риск временной блокировки операций теперь существует даже у тех, кто неукоснительно придерживается установленных правил.

Мы подробно разберем ситуации, при которых ваши банковские транзакции могут показаться подозрительными финансовым учреждениям, предложим рекомендации по предотвращению ограничений и дадим пошаговую инструкцию действий в случае неожиданной блокировки карты либо счета.

Федеральный закон №161-ФЗ охватывает весь спектр денежных операций на территории России — начиная от переводов между физическими лицами и заканчивая использованием электронных платежных инструментов. Его основной целью является обеспечение безопасности финансовых транзакций, защита сбережений граждан и прозрачность расчетов. Согласно этому закону, кредитные организации обязаны контролировать каждую финансовую операцию клиента, проверяя её на соответствие действующему законодательству, включая положения Федерального закона №115-ФЗ, направленного против отмывания денег и финансирования террористической деятельности.

Поправки, внесённые в указанный закон и вступившие в силу 25 июля 2024 года, нацелены на усиление защиты пользователей банковских услуг от различных видов мошенничества, особенно связанного с методами социальной инженерии. Социальная инженерия представляет собой различные способы психологического манипулирования людьми с целью завладеть персональными данными (такими как номера банковских карт, секретные СМС-коды, пароли), вынуждая совершать нежелательные действия, такие как перечисление денег на якобы безопасный счёт. Преступники часто притворяются представителями банковской службы поддержки, правоохранительных органов или близкими родственниками жертвы, применяя разнообразные техники убеждения и давления: угрозы, обещания выгоды, эмоциональные провокации или срочность решения вопроса.

Согласно новым правилам, кредитным организациям предписано проводить проверку всех клиентских переводов на предмет возможного мошенничества путём сопоставления данных с информацией из базы Центрального банка и анализа признаков сомнительности операции. Если финансовое учреждение выявляет признаки риска, оно вправе временно заморозить проведение перевода и провести дополнительную верификацию с клиентом перед принятием окончательного решения. Информация обо всех случаях зафиксированного мошенничества заносится в специальную централизованную систему Центробанка, на основании которой банки получают право блокировать счета, замеченные в причастности к подобным преступлениям.

Ещё одним значимым изменением стало введение ответственности кредитных организаций перед своими клиентами. Банки теперь несут обязательство компенсировать клиентам убытки, понесённые вследствие мошеннических действий, даже если средства были переведены злоумышленнику самим пострадавшим лицом добровольно.

Кредитные организации несут обязанность по мониторингу финансовых операций своих клиентов и оперативному реагированию на возможные случаи отмывания незаконно полученных средств, финансирования экстремистской деятельности или участия в мошенничестве. В рамках исполнения требований Федерального закона №161-ФЗ российские банки проводят тщательную проверку каждого своего клиента и осуществляемых ими операций, сопоставляя данные с информационными ресурсами Центрального банка России, содержащими сведения о лицах, уличённых в криминальных действиях или подозреваемых в участии в противоправных схемах.

При обнаружении потенциально опасной финансовой активности банком инициируется процедура приостановки соответствующей операции сроком на два рабочих дня. За отведённый период специалисты кредитной организации обязаны выйти на связь с владельцем счёта и удостовериться в правомерности проводимой операции. Например, подтвердить желание осуществить денежный перевод или покупку товара/услуги. В случае отсутствия подтверждения со стороны владельца операции она классифицируется как совершённая в результате мошеннической атаки, а информация о данном инциденте незамедлительно включается в общую чёрную базу данных, доступ к которой имеют регуляторы и другие финансовые институты страны.

Риск столкнуться с временным ограничением операций или полной блокировкой счёта присутствует абсолютно у всех участников финансового рынка: простых граждан, индивидуальных предпринимателей и представителей бизнеса.

Для обычных граждан вероятность ограничения пользования картой согласно Федеральному закону №161-ФЗ наиболее высока именно в ситуациях совершения нестандартных или подозрительных операций, воспринимаемых банками как потенциальные признаки мошенничества.

Вот некоторые распространённые причины, способные привести к блокировке карты физлица:

• Резкое увеличение суммы перевода: Если ранее вы проводили мелкие регулярные оплаты (например, коммунальные услуги, покупки продуктов питания), а затем внезапно решили перевести крупную сумму другому лицу или организации.

• Частые переводы между различными счетами: Когда количество ваших межкарточных переводов значительно превышает ваш обычный уровень активности.

• Перевод средств на аккаунт, зарегистрированный в реестре преступников: Даже случайный перевод на чужой счёт, попавший в чёрный список Центрального банка как используемый в мошеннических схемах, автоматически воспринимается системой как сигнал опасности.

• Получение платежа от лица, находящегося в списке подозрительных субъектов: Ваша карта также может оказаться заблокированной, если вам поступит перевод от кого-то, чьи реквизиты уже ассоциируются с мошенниками.

Кроме того, ограничение возможности пользоваться счётом или карточкой возможно и в случае использования вами непроверенных платёжных сервисов, нелегальных криптовалютных платформ, попыток вывода средств через анонимные платежные системы или вовлечённости карты в деятельность, запрещённую законом (например, азартные игры).

Законодательство Российской Федерации, регламентируемое Федеральным законом №161-ФЗ, устанавливает повышенные стандарты контроля над прозрачностью и обоснованностью финансовых операций юридических лиц. Это означает, что коммерческие структуры находятся под пристальным вниманием кредитных учреждений относительно возможных случаев уклонения от налогов, отмывания денег и финансирования экстремизма.

Что же конкретно способно привлечь особое внимание сотрудников банка?

Операции, вызывающие подозрения:

- Нетипичные сделки: К примеру, организация, специализирующаяся на продаже товаров народного потребления, вдруг получает значительные денежные поступления из зарубежных источников или начинает активно взаимодействовать с оффшорными структурами.

- Отсутствие деловой активности: Фирма формально зарегистрирована, однако фактически не ведёт коммерческой деятельности, несмотря на постоянное движение крупных сумм по своим расчётным счетам.

- Несоответствие фактических операций указанному направлению деятельности: Так, предприятие зарегистрировано как производственное, занимающееся изготовлением корпусной мебели, но в реальности осуществляет многочисленные расчёты, относящиеся к сфере строительства объектов недвижимости.

Помимо указанных аспектов, важным фактором становится наличие множества деловых партнёров, имеющих негативную репутацию, частые изменения ключевых руководителей предприятия или юридического адреса, а также недостаточная представленность фирмы в публичном пространстве (отсутствие официального веб-сайта, открытых публикаций о своей деятельности).

Таким образом, юридические лица подвергаются существенному контролю, и соблюдение законодательства в области финмониторинга приобретает особую важность для минимизации рисков попадания под санкции надзорных органов и кредитных учреждений.

Финансовая организация имеет право временно ограничить выполнение подозрительной операции сроком до двух рабочих дней с момента выявления потенциальных нарушений. Данный срок отводится банку для детальной проверки транзакции и установления связи с держателем счёта. Если владелец карточки не выходит на контакт с сотрудниками банка, или проведённое расследование подтвердило мошеннический характер данной операции, действие банковской карты или самого счёта может быть остановлено на срок до тридцати календарных дней.

Однако самый длительный вариант блокировки наступает тогда, когда персональные данные конкретного гражданина оказываются занесёнными в специальный реестр Центрального банка Российской Федерации. Такая ситуация предполагает полную блокировку счетов до полного удаления информации о соответствующем лице из вышеуказанной базы данных.

Центральный Банк Российской Федерации уточнил и расширил перечень индикаторов, свидетельствующих о возможном совершении мошеннических финансовых операций. Среди основных критериев выделяются следующие аспекты:

- Переводы на сомнительные счета: Система мониторинга регулярно проводит оценку истории получателей денежных средств на предмет наличия фактов неправомерных действий.

- Уголовное разбирательство: Платежи будут подвергаться дополнительной проверке, если лицо-получатель привлечено к уголовной ответственности или находится под следствием.

- Информация от партнеров: Кредитные организации осуществляют активное взаимодействие с телекоммуникационными компаниями и иными предприятиями для своевременного обмена сведениями, способствующими выявлению несанкционированных манипуляций.

- Черный список Центрального Банка: Каждый банк обязан отслеживать состояние и блокировать переводы, направленные на счета, включённые в официальный реестр недобросовестных пользователей, формируемый Центральным Банком России.

- Нестандартное поведение: Активизация крупных разовых выплат, осуществление переводов в ночное время суток, смена привычного оборудования для входа в личный кабинет — всё это может стать основанием для дополнительного изучения операции службой внутреннего контроля банка.

- Компрометированные устройства: Использование гаджетов, ранее отмеченных в качестве инструмента для осуществления мошеннических атак, неизбежно приведёт к автоматическому замораживанию движения средств до выяснения всех деталей.

Криптовалютные транзакции находятся под пристальным надзором финансовых институтов по ряду ключевых причин. Высокая степень анонимности цифровых активов создает потенциальные возможности для противоправных действий — от легализации преступных доходов до поддержки террористических организаций, что обязывает банки усиливать контроль за такими операциями.

Долгое время российский рынок цифровых валют существовал в правовом вакууме. Отсутствие четкого регулирования осложняло для кредитных организаций проверку источников происхождения криптоактивов и их целевого использования. Добавляет рисков и экстремальная волатильность курсов — резкие колебания стоимости создают угрозу финансовой стабильности, а также повышают вероятность использования крипторынка для спекулятивных схем и махинаций.

Чтобы минимизировать риски блокировки банковской карты или счёта, рекомендуется придерживаться ряда мер предосторожности и соблюдения определённых правил безопасного использования пластиковых карт и проведения финансовых операций.

Советы по защите от блокировки:

- Пользуйтесь картой исключительно для законных целей. Избегайте участия в серых финансовых схемах, покупок на ненадёжных ресурсах и взаимодействия с сомнительными сайтами азартных игр.

- Относитесь осторожно к крупным переводам третьим лицам. Перед отправкой крупной суммы неизвестному адресату удостоверьтесь в надёжности контрагента и целесообразности платежа. Лучше обращаться в отделение банка лично, чтобы иметь возможность пройти идентификацию и исключить вероятность ошибочной блокировки.

- Храните документацию, подтверждающую происхождение средств. Имеющиеся контракты, квитанции, справки и отчёты позволят быстро разрешить ситуацию в случае блокировки и подтверждают добросовестность совершаемых вами сделок.

- Обеспечьте максимальную безопасность онлайн-транзакций. Совершая оплату через интернет, пользуйтесь зашифрованными соединениями (HTTPS), периодически обновляйте пароль и активируйте двухуровневую авторизацию.

- Сообщайте банку о смене личных данных, планируемых международных путешествиях. Эти меры предотвратят неверную интерпретацию изменений в поведении вашего аккаунта и возможное блокирование.

- Поддерживайте регулярную активность по карте помимо безналичных переводов. Оплата коммунальных расходов, мобильной связи и приобретение товаров в магазинах продемонстрирует стандартное использование продукта и позволит сформировать позитивную картину поведения.

- Проявляйте осторожность при осуществлении многочисленных мелких переводов незнакомцам. Частота и объём таких операций могут рассматриваться банком как признак мошенничества, поэтому важно документально обосновать необходимость такой активности.

- Осторожнее относитесь к звонкам с просьбой раскрыть личные данные. Настоящие представители банка никогда не запрашивают кодовые комбинации, SMS-коды или PIN-карты посредством телефонных звонков. В случае возникновения подобного обращения завершите разговор и перезвоните в службу поддержки банка самостоятельно.

Заблокированная банковская карта или счёт — неприятная ситуация, возникающая порой неожиданно. Но паниковать не стоит! Важно понимать алгоритм дальнейших шагов, чтобы оперативно решить проблему и восстановить работу банковского счёта.

Ниже приведены чёткие инструкции и советы, которые помогут вам грамотно действовать в подобной ситуации.

Если вы оказались ошибочно включены в специализированную базу данных Центрального банка России, предназначенную для фиксации сведений о сомнительных финансовых операциях, у вас есть возможность подать заявку на исключение ваших персональных данных из неё. Сделать это можно несколькими путями:

Вариант 1. Через ваш банк

Напишите заявление непосредственно в тот банк, который принял решение о блокировке вашей карты или счёта. Сотрудники обязаны направить данное заявление в Банк России для дальнейшего рассмотрения. Вам потребуется приложить все необходимые документы, подтверждающие вашу невиновность и чистоту проводимых операций.

Вариант 2. Напрямую в Банк России

Вы можете отправить запрос самостоятельно через портал Центрального банка Российской Федерации. Следуйте следующему алгоритму:

1. Откройте официальный сайт Банка России и перейдите в раздел «Интернет-приёмная».

2. Найдите подраздел «Информационная безопасность» и выберите категорию «Исключение данных из базы...».

3. Заполните соответствующую электронную форму заявления и прикрепите копии необходимых документов.

Рассмотрение вашего обращения должно занять не больше 15 рабочих дней. После принятия положительного решения ваше имя удаляется из реестра подозрительных лиц. Тем не менее учтите, что фактическая очистка базы данных может потребовать дополнительного времени.

Если комиссия отклонила вашу просьбу об исключении, вы имеете полное право обжаловать такое решение в судебном порядке, собрав соответствующие аргументы и свидетельства в свою поддержку.

К сожалению, заранее точно узнать о своём присутствии в специальной базе данных Центрального банка России невозможно, пока ваша карта не окажется заблокированной. Впрочем, вы можете попытаться проверить такую информацию, обратившись через интернет-приёмную Банка России с соответствующим запросом.

Существует лишь один сценарий, при котором вы получите уведомление о своем внесении в черный список: если источником внесения стали правоохранительные органы (Министерство внутренних дел), то банк обязательно уведомит вас о блокировке карты посредством смс-сообщения. Однако это сообщение приходит постфактум, когда карта уже оказалась замороженной.

Важно отметить, что банк имеет полномочия заблокировать вашу карточку ещё до включения ваших данных в указанную базу. Такое случается, если внутренние механизмы банка квалифицируют какую-либо вашу операцию как подозрительную. В таком случае придётся предоставить службе безопасности банка комплект документов, доказывающих чистоту вашей финансовой деятельности.

Тип блокировки играет ключевую роль в определении масштаба последствий для владельца карты или счёта. Рассмотрим подробнее каждый из вариантов.

1. Блокировка банковской карты

Этот вид ограничения обычно касается исключительно самой пластиковой карты, но не затрагивает сам счёт. Вы не сможете воспользоваться картой для следующих действий:

- Проведение оплат в торговых точках и интернет-магазинах;

- Снятие наличных средств через банкоматы.

Тем не менее, баланс вашего счёта остаётся доступным. Получить деньги вы сможете, обратившись в офис банка с документом, удостоверяющим личность (чаще всего паспортом). Таким образом, данная мера считается скорее временной и легко решаемой.

2. Полная блокировка банковского счёта

Это гораздо серьёзнее предыдущего варианта. В случае блокировки самого счёта вы теряете возможность свободно распоряжаться деньгами, находящимися на нём. Ограничения касаются:

- Любых расходных операций (снятие наличных, переводы, оплата товаров и услуг);

- Попыток снять деньги даже в отделении банка.

Подобная мера вводится в случае значительных подозрений на нарушения российского законодательства (например, попытки легализовать доходы, полученные незаконным путём). Поэтому разблокировка осуществляется только после полноценного расследования и подтверждения законности владения этими средствами.

Перед выполнением любых действий настоятельно рекомендуем ознакомиться с правилами конкретной кредитной организации и следовать инструкциям сотрудников банка.