161-ФЗ: Черный список

Закон 161-ФЗ существует не первый год — он регулирует банковские платежи в России. Раньше в нём был замечательный пункт, который защищал клиентов: если с карты списывали деньги без согласия владельца, банк обязан был вернуть украденное. Отличная идея, правда? Если в безопасности банка дыра, из-за которой пострадал клиент, убытки покрывает сам банк. Но чем чаще люди узнавали об этой возможности, тем активнее кредитные организации искали способы избежать ответственности. Вкладываться в безопасность им не хотелось, а возвращать украденные мошенниками деньги — тем более. Банки мечтали переложить убытки от мошенников на самих жертв — и в итоге нашли «элегантное» решение (если так можно сказать о сомнительных методах).

Что изменилось? В июле 2024 года в закон внесли небольшую, но значимую поправку: банки по-прежнему обязаны вернуть украденные деньги, но, только если реквизиты мошенников уже есть в специальной базе Банка России (черный список ЦБ по 161-ФЗ). При этом сами банки получили право не только вносить клиентов в черный список, но и блокировать карты клиентов, чьи данные в этом списке оказались.

Складываем два плюс два. Теперь банкам вообще не нужно возвращать средства клиентам. Ведь как только реквизиты мошенника попадают в базу, карту блокируют — повторный перевод на неё невозможен. А раз операция технически не повторяется, банк избегает возмещения ущерба.

Стало ли меньше мошенничества? Подождем официальную. статистику. Но, в любом случае, мошенники быстро адаптировались. Например, популярной стала схема «треугольник»:
1. Мошенник обманывает жертву (например, пенсионерку).
2. Жертва переводит деньги на карту добросовестного продавца криптовалюты, который думает, что получает оплату за usdt и не в курсе, что мошенник в этот момент проворачивает аферу.
3. Продавец отправляет крипту мошеннику — цепочка замыкается, мошенник испаряется.

И на сегодняшний день ситуация такова: банки теперь не теряют на возмещениях, мошенники продолжают "зарабатывать", а обычные люди остаются с заблокированными картами.

Мы выяснили, что основанием для блокировки карт по 161-ФЗ является попадание данных человека в специальный черный список Центробанка — базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». Этот список — главный инструмент борьбы с мошенничеством, но именно из-за него карты граждан оказываются заблокированы.

Как данные попадают в «чёрный список»:
1. Банки — если клиент пожалуется в банк, что его обманули мошенники, то банк обязан направить в ЦБ соответствующее сообщение с данными о самой операции и данными получателя платежа.
2. МВД — если потерпевший подает в полицию заявление о мошенничестве, то следователь направляет в Центробанк платежные реквизиты получателя (номер карты, номер телефона), на которые был совершен перевод.

О том, что ваши карты заблокированы по 161-ФЗ вы, скорее всего, узнаете от вашего банка — придет сообщение, что обслуживание ограничено на основании ФЗ-161. Иногда банки не сообщают о блокировке, и тогда вы узнаете об этом от друзей, которые не смогли сделать вам перевод.

Как только вы узнали о том, что находитесь в черном списке по ФЗ-161, не теряя времени, сразу обратитесь в Центробанк. Вот инструкция:

1️⃣ Зайдите на сайт Банка России и выберите Интернет-приемную - https://www.cbr.ru/Reception/
2️⃣ Кликните на строку «Отправить обращение в электронном виде», затем выберите «Направить обращение».
3️⃣ Прокрутите страницу до заголовка «Информационная безопасность» и кликните на пункт «Исключить данные из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента».
4️⃣ Опуститесь немного ниже и нажмите кнопку «Перейти к оформлению обращения».
5️⃣ Введите свое имя, фамилию и электронную почту. Если хотите упростить процесс, можете пройти авторизацию через Госуслуги — тогда эти поля заполнятся автоматически. После этого нажмите «Продолжить».
6️⃣ В строке «Организация, с которой связано ваше обращение» укажите название вашего банка. В поле «Текст обращения» кратко опишите вашу ситуацию.
7️⃣ Ниже укажите номер вашей банковской карты, счета, электронного кошелька, серию и номер паспорта, а также номер мобильного телефона. Эти данные помогут быстрее рассмотреть ваш запрос.
8️⃣ Нажмите «Далее» и проверьте правильность введенной информации. Если необходимо внести изменения, воспользуйтесь кнопкой «Редактировать».
9️⃣ Когда будете уверены, что все правильно, нажмите «Отправить обращение».

Если вы все сделали правильно, то ответ от Банка России придет в течение 15 рабочих дней. Возможно он будет положительным. Если нет — читайте дальше.

Обычно отрицательный ответ выглядит вот так:

Иногда отрицательный ответ может выглядеть и так:

Даже косвенное участие в мошеннической схеме может повлечь за собой серьёзные последствия. Если банковские карты блокируют на основании 161-ФЗ по материалам полиции, значит, следствие уже началось. Попытки самостоятельно разблокировать счета могут быть восприняты как стремление вывести активы, а любые разъяснения, данные без совета адвоката, способны существенно усложнить ситуацию.

На данный момент существует уже не один десяток дел, в которых в качестве подозреваемых и обвиняемых фигурируют получатели денежных средств от операций, совершенных под влиянием обмана. Большинство этих дел сейчас находятся на стадии следствия, поэтому информация о деталях дела не разглашается, однако некоторые резонансные дела всё же попали в СМИ. Одним из них является дело о мошенничестве в отношении певицы Ларисы Долиной. Рассмотрим этот случай подробнее.

Суд продлил арест фигурантов дела о мошенничестве, где потерпевшей стала Лариса Долина. Арестованных четверо: одна из обвиняемых забирала деньги от продажи квартиры, еще двое получали похищенные средства на свои счета, а четвертый вовлек одного из фигурантов в преступную схему. Общий ущерб составил свыше 200 миллионов рублей. Среди задержанных оказался 20-летний житель Тольятти, который попытался обналичить часть денег, сообщив банку, что средства якобы поступили «от матери». Эти, казалось бы, незначительные действия обернулись серьёзными последствиями — все обвиняемые остались в СИЗО.

Действия всех участников, будь то открытие новых карт или снятие наличных, будут зафиксированы следствием. Даже невинные объяснения вроде перевода «от матери» могут быть использованы против вас. Без помощи адвоката невозможно грамотно выстроить защиту, а ошибки в общении со следствием повышают вероятность строгого наказания.

При возникновении подобной ситуации первое, что нужно сделать, — обратиться к адвокату. Специалист оценит риски, подготовит обоснованные доводы для оспаривания ареста и минимизирует возможные последствия. История с делом Долиной показывает, что владелец карты, на который поступил мошеннический перевод, даже не осведомленный о мошенничестве, может запросто оказаться в СИЗО.

Если ваши счета заблокировали по 161-ФЗ по инициативе МВД, крайне важно воздержаться от любых шагов без предварительной консультации с адвокатом. Неосведомлённость о причастности к мошенничеству не освобождает от обвинений. Чем быстрее вы обратитесь к специалисту, тем больше шансов сохранить свободу.

Вы никого не обманывали, но в ответе ЦБ в качестве инициатора фигурирует МВД? Есть две типичных ситуации, когда добропорядочный гражданин может быть втянут в мошенническую схему даже не осознавая этого.

Ситуация А: Мошенническая схема “треугол”.
Данная схема многократно описана в интернете и основана на участии трех сторон: мошенника, жертвы и добросовестного продавца криптовалюты.

1. Мошенник находит потенциальную жертву и через манипуляции вынуждает её перевести деньги.
2. Когда жертва готова совершить платеж, мошенник ищет добросовестного продавца криптовалюты, который не осведомлен о мошенничестве. Договариваясь о покупке, мошенник получает от продавца реквизиты для оплаты, которые затем передает жертве.
3. Продавец криптовалюты не знает, что оплата поступит от третьей стороны (жертвы). Для него эта операция выглядит как стандартная сделка.
4. Получив реквизиты, жертва осуществляет перевод, считая, что платит за товар или услугу, предложенные мошенником.
5. Продавец, получив оплату, отправляет криптовалюту мошеннику, который затем исчезает, оставляя жертву ни с чем.

Ситуация Б: Мошенничество с вымогательством при сделках с криптовалютой.
Эта схема, также, неоднократно описана в интернете и заключается в следующем.

1. Мошенник находит продавца криптовалюты и совершает покупку, оплачивая её с собственной банковской карты.
2. Затем мошенник подаёт заявление в правоохранительные органы, утверждая, что стал жертвой мошенников, которые заставили его осуществить перевод третьим лицам. При этом информация о реальной сделке с криптовалютой умышленно скрывается.
3. После подачи заявления полиция направляет запрос в Банк России, который включает данные получателя (продавца криптовалюты) в базу данных операций, совершённых без согласия клиента. Это приводит к автоматической блокировке всех банковских карт получателя согласно требованиям закона №161-ФЗ.
4. Мошенник связывается с продавцом криптовалюты и заявляет, что сам был обманут. Чтобы решить проблему, он предлагает продавцу вернуть деньги, угрожая оставить карты заблокированными до урегулирования ситуации.
5. Если продавец соглашается вернуть деньги, мошенник получает как криптовалюту, так и возврат собственных средств. В противном случае продавец остаётся с заблокированными банковскими счетами и сложностями в их разблокировке.

Если вы оказались вовлечены в одну из таких ситуаций и отбились от уголовного преследования, то не факт, что ваши проблемы на этом закончились. Следующий риск — оказаться ответчиком в гражданском деле.

Если ваши карты заблокированы по 161-ФЗ, значит, где-то есть недовольный отправитель. Важно понимать, что даже если он обратился только в банк, а не в полицию, всегда существует риск того, что он попробует взыскать через суд деньги, переведенные на ваш счет.

Для истца (отправителя) процесс довольно прост: согласно статье 1102 ГК РФ («Обязанность возвратить неосновательное обогащение»), он должен всего лишь подтвердить факт перевода, предоставив банковскую выписку. А вот ответчик (в данном случае вы) обязан доказать законность получения денег. Но тут возникает проблема: никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, и то, что вам кажется неоспоримым аргументом, например, скриншоты с биржи или другие документы, суд может отвергнуть или оценить критически.

Если против вас подан гражданский иск о возврате необоснованного обогащения, настоятельно рекомендую обратиться за правовой помощью. Полностью передавать дело адвокату необязательно — достаточно получить разовую квалифицированную консультацию для разработки стратегии защиты и последующего самостоятельного ведения дела в суде.

Конечно реально. Опыт моих клиентов говорит о том, что если правильно выстроить стратегию защиты, можно снять практически любую блокировку по 161-ФЗ. Кстати, результат разблокировки по 161-ФЗ выглядит так:

Ни один адвокат не может гарантировать 100% успех, однако своевременное обращение к специалисту позволяет:

• повысить шансы на разблокировку
• сократить срок решения проблемы
• снизить риски уголовного преследования
• выработать стратегию защиты в суде

Я помогаю в решении проблем, связанных со 161-ФЗ.
Мы с вами можем сотрудничать в 2 форматах:

Почему консультация платная?
На консультации я не продаю вам свои услуги, а помогаю разобраться в ситуации и даю пошаговый план действий по решению вашей проблемы.

Решение проблемы под ключ — как получить услугу?
Если в процессе или после консультации вы захотите полностью отдать вашу ситуацию в руки профессионалу, мы сможем обсудить ведение вашего дела под ключ до результата.

Для начала работы
Свяжитесь со мной для согласования времени консультации. Чем раньше будет выработан план действий, тем выше вероятность минимизировать негативные последствия.