Разблокировка счета по закону №115-ФЗ

Всё больше предпринимателей сталкиваются с блокировкой счетов из-за подозрений банков, основанных на Федеральном законе №115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Банки, руководствуясь внутренними правилами контроля, могут самостоятельно ограничивать операции клиентов.

Термин «блокировка счёта» в деловой практике не всегда соответствует юридическому смыслу 115-ФЗ. Полная блокировка (заморозка) средств возможна только для лиц, внесённых в списки экстремистов, террористов или связанных с оружием массового поражения.

Если же банк подозревает клиента в сомнительных операциях (например, отмывании доходов или обналичивании), он вправе:

- Отказать в проведении конкретной операции.
- Расторгнуть договор банковского счёта.

Это право дано банку на основании п. 11 ст. 7 Федерального закона N°115-Ф3 и в случае принятия решения об отказе в совершении операции, банк должен направить организации уведомление со ссылкой на п. 11 ст. 7 Федерального закона N°115-Ф3. Затем информация поступает в ЦБ РФ, а организация попадает в список «отказников», который рассылается всем банкам. Это усложняет открытие счетов в других кредитных организациях, поэтому важно решать проблему с текущим банком, а не искать новый.

Если банк лишь ограничил доступ к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО), это ещё не отказ по 115-ФЗ. На этом этапе данные в Росфинмониторинг не передаются, а ограничения связаны с внутренними правилами банка. Важно оперативно устранить причину ограничений, предоставив необходимые документы, чтобы избежать эскалации до отказа в операции или расторжения договора.

Ключевой совет: действуйте на ранней стадии, сотрудничайте с банком и защищайте репутацию бизнеса, чтобы предотвратить серьёзные последствия.

Причины блокировки счёта могут быть разнообразными:

• Сделки с контрагентами, вызывающими подозрения по 115-ФЗ.
• Операции, схожие с обналичиванием или подпадающие под критерии сомнительных транзакций ЦБ РФ.
• Частое снятие наличных с расчётного счёта компании.
• Сделки, не соответствующие кодам ОКВЭД или уставу организации.
• Низкая налоговая нагрузка (например, отчисления менее 0,9% от оборота).
• Регулярные крупные переводы на счета физлиц, самозанятых или ИП.
• Другие критерии, определённые внутренними правилами банка.

Список причин обширен, здесь указаны лишь наиболее частые.

При блокировке счёта на основании п. 11 ст. 7 115-ФЗ компания теряет возможность проводить исходящие финансовые операции. Банк будет отклонять все транзакции, считая их подозрительными, до тех пор, пока организация не предоставит полный комплект документов, подтверждающих законность деятельности и добросовестность. После двух таких отказов банк вправе расторгнуть договор банковского счёта. Более того, информация об отказах попадает в «чёрный список» по ПОД/ФТ, доступный всем банкам, что серьёзно вредит репутации бизнеса. Открыть счёт в другом банке будет проблематично: новые банки либо откажут из-за высокого риска, либо ситуация с отказами повторится.

Если ограничения коснулись только дистанционного банковского обслуживания (ДБО), счёт всё ещё можно использовать. В этом случае нужно оперативно предоставить банку запрошенные документы и пояснения, чтобы доказать, что операции не связаны с отмыванием доходов или обналичиванием. Однако практика показывает, что на этом этапе разумнее закрыть счёт и перейти в другой банк, пока не последовал официальный отказ по 115-ФЗ.

Список запрашиваемых банком документов может быть обширным. Основные из них:

• Документы, подтверждающие ведение хозяйственной деятельности.
• Действующие договоры с контрагентами.
• Накладные и счета-фактуры.
• Акты выполненных работ и сметы.
• Налоговые декларации за прошлые периоды.
• Пояснения по проведённым операциям.

Клиент вправе предоставить банку документы и сведения, подтверждающие отсутствие оснований для отказа в проведении операции или заключении договора банковского счёта. Банк обязан рассмотреть их в течение 7 рабочих дней и сообщить клиенту:
- Об устранении причин отказа, если документы достаточны, после чего счёт разблокируется и операция разрешается.
- О невозможности устранения причин, если документы неубедительны.

Если банк отклонит предоставленные документы, он может отказать в разблокировке счёта. В этом случае организация может расторгнуть договор и перевести средства в другой банк. Этот вариант можно рассмотреть и до подачи документов, но для исключения из «списка отказников» всё равно потребуется пройти процедуру реабилитации. Для этого можно подать жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ РФ.

Если все попытки разблокировки счёта через банк не увенчались успехом, можно обратиться в суд. Число таких исков растёт, и суды нередко встают на сторону клиентов, обязывая банк разблокировать счёт. В ходе разбирательства банк должен доказать, что блокировка была обоснованной, а операции клиента имели признаки подозрительных, которые он не смог опровергнуть. Если суд признает, что банк злоупотребил правом (нарушение ст. 10 ГК РФ), ограничения будут сняты. После победы в суде можно потребовать возмещения убытков и судебных издержек.

Однако судебный процесс — это длительная и затратная процедура, требующая времени, финансов и юридической поддержки. Решение проблемы напрямую с банком через предоставление документов и переговоры обычно быстрее и экономичнее, позволяя избежать сложностей и неопределённости судебных тяжб.

Если вы не прошли проверку по 115-ФЗ, банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Это означает, что через банковское приложение вы сможете только выплачивать зарплату и перечислять налоги, но другие платежи будут недоступны. Такие ограничения вводятся на основании внутренних правил банка и не считаются отказом в операции по п. 11 ст. 7 115-ФЗ. На этом этапе организация ещё не попадает в «список отказников», что позволяет открыть счёт в другом банке без ущерба для репутации и без присвоения высокого уровня риска.

Однако, если банк отказал в проведении операции или расторг договор по п. 11 ст. 7 115-ФЗ, сведения об организации вносятся в «список отказников», который ЦБ доводит до всех банков. Хотя открыть счёт в новом банке теоретически возможно, на практике новый банк часто применяет аналогичные ограничения, а информация снова передаётся в Росфинмониторинг. Это вынуждает предпринимателя проходитьexploring multiple banks simultaneously, увеличивая риск повторения ситуации и необходимость проходить процедуру реабилитации в нескольких банках.

Отказ от ответственности: Grok не является юристом; пожалуйста, проконсультируйтесь с одним. Не делитесь информацией, которая может вас идентифицировать.

Чтобы вывести средства с заблокированного расчётного счёта, нужно:

1. Уточнить у банка причину блокировки.
2. Предоставить запрошенные документы.
3. Дождаться решения банка о разблокировке.

Согласно 115-ФЗ, банк обязан рассмотреть документы в течение 7 рабочих дней. Судебная практика подтверждает, что банк не вправе взимать с клиента повышенные комиссии или штрафы за непредоставление документов в рамках проверки по 115-ФЗ (см. Определение Верховного суда РФ по делу № А40-56514/2023).

1. Анализ ситуации и планирование
На первичной консультации выясняем причины блокировки счёта (отказ в операции, расторжение договора, ограничение ДБО). Оцениваем ситуацию, разрабатываем стратегию взаимодействия с банком и определяем необходимость процедуры реабилитации в межведомственной комиссии при ЦБ РФ.

2. Подготовка документов для банка
Собираем полный комплект документов, подтверждающих законность операций, и составляем заявление в банк для устранения причин блокировки.

3. Разблокировка счёта
Если предоставленные документы удовлетворяют банк, он снимает ограничения на операции или восстанавливает доступ к ДБО. Банк обязан уведомить Росфинмониторинг об устранении причин отказа, после чего организация исключается из «чёрного списка» ЦБ.

4. Обращение в комиссию ЦБ при повторном отказе
Если банк продолжает отказывать, готовим документы для подачи в межведомственную комиссию ЦБ РФ для процедуры реабилитации. Этот шаг обязателен в банке, где был получен отказ. Игнорирование процедуры оставит организацию в «списке отказников», который ЦБ доводит до всех банков. Это приведёт к высокому уровню риска отмывания доходов и повторным отказам во всех банках. Если отказы произошли в нескольких банках, реабилитацию придётся проходить в каждом из них.

5. Судебное разбирательство
Если комиссия ЦБ не устраняет причины отказа, готовим иск в суд. При удовлетворении заявления суд обязывает банк устранить причины отказа. Банк уведомляет Росфинмониторинг, и организация исключается из «чёрного списка» ЦБ.

6. Возмещение расходов
После положительного судебного решения можно подать иск о возмещении судебных издержек и связанных с процессом убытков.