Что делать, если банк заблокировал счёт по 115-ФЗ

Закон № 115-ФЗ обязывает банки контролировать операции клиентов и реагировать на признаки сомнительности. Поводом для ограничений чаще всего становятся:

• транзитные операции, когда деньги поступают и почти сразу уходят дальше;
• снятие крупных сумм наличными или частые переводы физическим лицам;
• несоответствие операций заявленным видам деятельности (ОКВЭД);
• низкая налоговая нагрузка относительно оборотов;
• платежи в адрес контрагентов из «красной» зоны платформы ЗСК;
• резкий рост оборотов после периода низкой активности;
• непредоставление документов по запросу банка.

Банк не обязан называть конкретную причину, но по характеру ограничения и формулировке запроса специалист, как правило, может понять, что именно вызвало вопросы.

• Ограничение дистанционного обслуживания - отключают банк-клиент, платежи принимают только на бумаге в отделении.
• Отказ в проведении операции - платеж не проходит, а сведения об отказе передаются в Банк России.
• Приостановление операций - при совпадении с перечнями Росфинмониторинга или по его решению.
• Отказ от обслуживания - банк требует закрыть счет, а остаток выдает с ограничениями.
• Высокий уровень риска на платформе ЗСК - «красная» зона, после которой ограничения вводят все банки.

Каждое ограничение снимается в своем порядке, поэтому сначала важно точно определить, с чем именно вы столкнулись.

1. Не закрывать счет по первому требованию банка и не выводить остаток любой ценой - это может усугубить ситуацию.
2. Запросить у банка причины ограничения и перечень необходимых документов.
3. Проанализировать операции за последние месяцы и понять, что могло вызвать подозрения.
4. Подготовить ответ банку: пояснения о деятельности, договоры, первичные документы, подтверждение источника средств.
5. При отказе - обжаловать решение через межведомственную комиссию при Банке России (МВК).

Ошибка на этапе ответа банку - неполный пакет или противоречивые пояснения - может привести к отказу и попаданию в «красную» зону. Поэтому документы лучше готовить с юристом, который понимает логику банковского комплаенса.

Адвокат Евгений Шупиков специализируется на 115-ФЗ и 10 лет работал на госслужбе в сфере финансового контроля. Работа начинается с анализа: изучаю запрос банка, выписку и характер операций, оцениваю риски и перспективы. Затем предлагаю план действий и готовлю документы - требование о разблокировке, описание деятельности, обоснование операций, подтверждение реальности сделок и источника происхождения средств, обращения в банк и в ЦБ.

Формат работы выбираете вы: консультация с готовой стратегией и шаблонами документов для самостоятельных действий или сопровождение «под ключ» - от ответа на запрос банка до прохождения МВК и выхода из зон риска ЗСК. Средний срок разблокировки без суда - около 14 дней.

После снятия ограничений важно выстроить работу со счетом так, чтобы не давать банку новых поводов: согласовать операции с видами деятельности, поддерживать разумную налоговую нагрузку, проверять контрагентов, хранить договоры и первичные документы, отвечать на запросы банка в срок. При необходимости организую постоянное сопровождение по 115-ФЗ.

Работаю с клиентами по всей России, консультации проводятся онлайн. Все, что вы сообщаете адвокату, защищено адвокатской тайной. Оставьте заявку - разберу ситуацию и предложу понятный план действий.