/ АДВОКАТ, РЕЕСТР 50/10387, МОСКВА

ЗСК: как работает система «Знай своего клиента» и как проверить компанию

Разбираем систему ЗСК ЦБ РФ: зоны риска, критерии оценки, как проверить себя и контрагента по ИНН и что делать при блокировке по 115-ФЗ.

до 20

рабочих дней — срок МВК при ЦБ

10 лет

госслужбы в финконтроле

50+

решённых кейсов по ЗСК и 115-ФЗ

В договоре

фиксируем гарантии и объем работ

Что такое ЗСК простыми словами

ЗСК — это платформа «Знай своего клиента», которую создал Центральный банк России в 2022 году. Первые два года доступ к ней был только у коммерческих банков. Главная задача системы — выявлять компании и ИП, которые могут быть связаны с подозрительными финансовыми операциями или отмыванием денег.

Почему это появилось? В России действует Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию денег». По нему банки обязаны проверять клиентов и ограничивать доступ к банковским услугам тем, кто вызывает подозрения.

Раньше каждый банк проверял клиентов по-своему. Получалось так: компания закрывалась в одном банке, но легко открывала счёт в другом. ЗСК решила эту проблему: ЦБ собирает данные со всех банков, анализирует деятельность компаний и ИП и присваивает единый риск-статус. Этот статус видят все банки. На его основе они решают, работать с компанией или нет.

Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) — система Банка России, которая оценивает риск вовлечённости бизнеса в подозрительные операции.

Три зоны риска ЗСК

Красная

работа парализована
вывод денег невозможен
новые счета не открывают

Желтая

частые отказы в операциях
новый счёт открыть сложно
обслуживание ограничено

Зеленая

операции проводятся
проблем не возникает
счёт в штатном режиме

Зоны риска в ЗСК: зелёный, жёлтый, красный

В основе системы — светофор из трёх статусов.

Зелёная зона: бизнес работает спокойно

Если вы в зелёной зоне, банк не может отказать вам в переводе денег контрагенту, который тоже находится в зелёной зоне. Никаких дополнительных проверок и лишних вопросов. Вы работаете в обычном режиме.

Жёлтая зона: усиленный контроль банка

Если вы жёлтый клиент, банк начинает внимательнее следить за операциями. Подробный разбор причин, алгоритм действий и чек-лист документов — на странице «Жёлтая зона».

Красная зона: серьёзные ограничения

Если компания попала в красную зону, последствия жёсткие: банк может закрыть счёт, а при отсутствии обжалования в течение 6 месяцев компанию исключат из ЕГРЮЛ, а ИП — из ЕГРИП. Что делать в этой ситуации пошагово — на странице «Красная зона».

План действий зависит от того, в какой зоне оказался бизнес

Разберем риски продробнее

Красная зона

Работа парализована, счета заблокированы, вывод средств невозможен. Нужно срочно снижать уровень риска через МВК при ЦБ.

Желтая зона

Частые запросы и отказы, обслуживание ограничено. Необходимо устранить риски и вернуться в зеленую зону, пока ситуация не стала критической.

Как понять что вы в зоне риска

Из-за чего попадают в зоны риска

Уведомление от банка по 115-ФЗ
Частые запросы документов
Отказ в открытии счетов
Жалобы контрагентов на проблемы с платежами

«Красные» контрагенты

Налоговые нарушения

Игнорирование запросов

Необычные операции

Снятие наличных

Персонал за штатом

Жёлтая зона — это окно возможностей. Пока обслуживание лишь ограничено, а не заблокировано, устранить риски проще и быстрее, чем в красной зоне.

При красной зоне у бизнеса остается всего 1 шанс. Если компания за 6 месяцев не реабилитировалась, то ФНС запускает ликвидацию, а директора и учредителей ждёт запрет на ведение бизнеса.

Как ЦБ анализирует компанию: 50+ критериев

Центробанк присваивает статус не по одному признаку, а по совокупности критериев. Всего их более 50, и они разделены на 6 групп.

1. Вид, характер и результаты деятельности

Смотрят на:

размер уставного капитала;
дату регистрации компании;
количество сотрудников;
признаки банкротства;
соответствие условий контрактов рыночным стандартам.

Например, новая компания без сотрудников, которая сразу проводит крупные операции, может вызвать вопросы.

2. Банковские счета и операции

Это самая важная часть анализа. Оценивают:

количество открытых счетов в разных банках;
суммы поступлений и списаний;
соотношение прихода и расхода;
объём снятия наличных;
работу с высокорисковыми контрагентами.

Если деньги приходят и сразу уходят дальше, это может быть расценено как транзитная операция

3. Информация о руководителях и учредителях

Проверяют:

как часто меняются учредители;
есть ли руководители в реестре дисквалифицированных лиц;
связан ли директор с компаниями из красной зоны.

4. Связи с рисковым бизнесом

Анализируют:

есть ли у вас общие учредители или директора с высокорисковыми компаниями;
связана ли ваша компания с уже заблокированными организациями.

5. Национальная и секторальная оценка рисков

Учитывают отрасль. Некоторые виды торговли, финансовые сервисы и услуги чаще используются при отмывании денег.

6. Информация от государственных органов

Сюда входят:

проверки налоговой, прокуратуры, силовых структур;
уголовные дела;
данные о проверках по подозрению в финансовых преступлениях.

Важно: один критерий сам по себе не делает компанию красной. Оценка идёт комплексно.

Как не попасть в жёлтую или красную зону: чек-лист

Большинство честных компаний находятся в зелёной зоне. Чтобы там остаться, придерживайтесь простых правил.

1. Ведите реальную хозяйственную деятельность

Операции должны соответствовать вашему виду деятельности.
Суммы должны быть логичными.
Сохраняйте документы, подтверждающие реальность сделок.

2. Проверяйте контрагентов

Перед сотрудничеством проверяйте партнёров в ЗСК.
Не работайте с компаниями из красной зоны.
Храните договоры, счета-фактуры и акты.

3. Минимизируйте наличные

Большое снятие наличных вызывает вопросы.
Если наличные нужны, подготовьте документы с объяснением.

4. Будьте прозрачны с банком

О необычных операциях предупреждайте заранее.
Подготовьте подтверждающие документы.
Объясняйте источник и назначение денег.

5. Следите за данными в ЕГРЮЛ

Не допускайте ложной информации.
Обновляйте данные об учредителях и директорах.
При смене руководства вносите изменения.

6. Держите пакет документов под рукой

копии договоров с основными контрагентами;
акты выполненных работ;
счета-фактуры;
договор аренды офиса, фото помещения, ссылку на сайт — если компания новая;
исполненные контракты, банковские паспорта сделок, таможенные декларации — если есть ВЭД.

Если банк запросит документы, вы сможете предоставить их быстро.

Что делать, если компания попала в зону риска

Аудит

Анализ ситуации, операций и контрагентов, выявление «слабых звеньев», разработка стратегии.

1

По желтой зоне

Оптимизируем операции и документооборот, закрываем «слабые звенья».

2

По красной зоне

Подготовка и подача заявления в межведомственную комиссию (МВК) при ЦБ. Срок рассмотрения — до 20 рабочих дней.

3

Снятие рисков

Снятие ограничений, понижение уровня риска, восстановление полноценного обслуживания.

4

Почему банк может блокировать даже зелёного клиента

ЦБ присваивает статус, но окончательное решение принимает коммерческий банк. У каждого банка есть свои дополнительные критерии, которые он не раскрывает.

Даже если вы в зелёной зоне по ЗСК, банк может заблокировать операцию, если увидит подозрительную активность:

крупный перевод от неизвестной компании;
быстрый транзит денег: пришли утром — ушли днём;
работа с компаниями, которые уже заблокированы банком;
операции не соответствуют вашему виду деятельности;
регулярные переводы в офшорные зоны;
снятие большой части выручки наличными.

Если банк постоянно блокирует операции, обратитесь в поддержку и попросите объяснение. Крупные банки обычно имеют отделы по работе с клиентами по 115-ФЗ.

Как ЦБ анализирует компанию: 50+ критериев

Центробанк присваивает статус не по одному признаку, а по совокупности критериев. Всего их более 50, и они разделены на 6 групп.

Как проверить себя и контрагента в ЗСК: пошаговая инструкция

Проверка занимает 1–2 минуты. Вот как это сделать.

Перейдите на сайт Центробанка: cbr.ru.
В левом верхнем углу откройте меню.
Найдите раздел «Противодействие отмыванию денег и валютный контроль».
Нажмите «Платформа “Знай своего клиента”».
Выберите «Проверить уровень риска».
Введите ИНН контрагента — 10 или 12 цифр.
Заполните поле «Инициатор запроса»: компания, ИП, банк и т.д.
При желании укажите цель запроса.
Поставьте галочку «Я не робот» и введите символы с картинки.
Нажмите «Получить данные».

Что покажет система?
Сервис покажет, находится ли компания в красной зоне или нет. Если компании там нет — это уже хорошо. Но важно понимать: сервис не показывает зелёную и жёлтую зону. Компания без красного статуса может быть как зелёной, так и жёлтой.

Частые вопросы

Евгений Шупиков

Практикующий адвокат по 115-ФЗ, 161-ФЗ и налоговым спорам. 10 лет проработал на госслужбе в сфере финансового контроля — знаю систему изнутри и нахожу решения там, где другие опускают руки.

Реестр адвокатов № 50/10387
Адвокатская палата Московской области
Узкая специализация: банковские блокировки, ЗСК и налоговые споры
Работаю по всей России
Конфиденциальность под защитой адвокатской тайны

Реестр адвокатов № 50/10387
Адвокатская палата Московской области

Узкая специализация: банковские блокировки, ЗСК и налоговые споры

Работаю по всей России

Конфиденциальность под защитой адвокатской тайны

Подробнее об адвокате

Полезные материалы

Оставьте контакты — разберу ситуацию и предложу план действий.

Или позвоните: +7 (903) 500-16-61

Москва, Зоологическая 22
пн-пт 10:00-19:00

Мах

Выведем ваш бизнес в зеленую зону

Адвокат Шупиков Е.В.

РАЗДЕЛЫ

ЕЩЕ

Шупиков Евгений Валерьевич
Адвокатская палата Московской области
Центральная Московская Коллегия Адвокатов
Единый государственный реестр адвокатов 50/10387
ОГРН/ИНН: 1147799016386 / 7703481276
Москва, Зоологическая 22 · пн–пт 10:00–19:00

Информация на сайте не является публичной офертой.